Pension och långsiktigt sparande
Vad påverkar din pension?
Långsiktigt sparande och risk
Att placera sina pengar på börsen innebär både möjlighet och risk. Historiskt har värdeutvecklingen på alla marknader växelvis varit positiv och negativ i oregelbundna cykler. I ett längre perspektiv, har trenden generellt sett varit positiv. Utifrån historiken formas våra förväntningar på framtiden.
Inga kristallkulor
Värdepappersmarknaden är oförutsägbar men rättvis, då alla har potentiell tillgång till samma information. Att försöka vinna genom att förutspå en utveckling som skiljer sig från marknadens sammantagna förväntan, har visat sig vanskligt. Detta kallas aktiv förvaltning. Motsatsen är passiv förvaltning eller indexfondförvaltning, där målsättningen är att inte avvika från marknadens utveckling i stort.
Index och tid
Index är snittkurvan över en marknads samlade utveckling. Aktiva förvaltare överträffar index ungefär lika ofta som de tappar mot index. I genomsnitt presterar aktiva förvaltare därmed sämre än index, eftersom aktiv förvaltning innebär större kostnader och högre förvaltningsavgifter.
Sannolikheten att ett aktivt sparande avviker avsevärt från index minskar med tidsspannet. Och forskning visar att få som investerar i aktier överträffar index, sett över en längre tidsperiod.
Risk
Risk är för många ett negativt begrepp, men innebär i placeringssammanhang också en möjlighet att nå högre. Chansen till hög avkastning ökar med placeringar i t ex enskilda aktier eller rena aktiefonder – men även risken för förluster ökar. Omvänt minskar såväl risk som möjlig avkastning vid lågriskplaceringar som sparkonto och räntefonder.Vad vill du?
Inställningen till risk är högst personlig, vilket ska speglas i ditt pensionssparande. Lagen ställer krav på att finansiell rådgivning ska utgå ifrån varje individs personliga förhållande till risk (riskaptit). Dessutom ska din kompetens kring finansiella instrument speglas i råd med rätt komplexitet. När du använder Lifeplan för första gången får du därför besvara frågor om risk samt om din erfarenhet inom värdepappershandel. En viktig aspekt i placeringsval är diversifiering – att inte placera alla ägg i samma korg. Oavsett om du väljer hög eller låg risk, är det viktigt att du sprider dina placeringar. Lifeplans råd fördelar kapitalet marknadsneutralt. Det betyder att dina innehav ska spegla världsmarknaden, gällande bland annat geografi och bransch.Hur ska man tänka kring avgifter?
När du sparar i fonder betalar du en årlig avgift för varje fonds förvaltning. Många fonder kostar en bråkdels procent av ditt kapital varje år, medan andra kan kosta upp emot två procent eller mer.
Förvaltare av de dyra fonderna pekar gärna på förväntad avkastning, för att motivera en hög avgift. Det finns dock många prisvärda fonder på marknaden med bättre avkastning historiskt. Och avgifter är viktigt, eftersom ränta på ränta-effekten ger en hög prislapp på sikt. En årlig avgift om 1,5% knaprar under 20 år i sig mer än en fjärdedel av ditt kapital.
En vanlig konstruktion är fond-i-fond, vilket innebär att avgifter dras i flera instanser vilket ger en hög totalkostnad för spararen.
Oberoende rådgivare - din garanti att råden bygger på det som är bäst för dig
Regelverket kring finansiell rådgivning definierar vad en rådgivare måste leva upp till för att få kallas oberoende. Oberoende rådgivning får inte omfatta råd om egna produkter eller begränsade ”fondpaket” som inte ser till hela det tillgängliga utbudet. Inte heller får oberoende rådgivare ta emot kickbacks eller provisioner på sina kunders placeringar.
Detta gör att Lifeplan är en av få aktörer på marknaden som ger oberoende placeringsråd.
Lifeplan erbjuder inga egna finansiella produkter. Vi tar inte emot någon ersättning från pensionsbolagen och har därmed inga incitament att rekommendera fonder med höga avgifter.
Den algoritm som Lifeplan bygger på ser till dina förutsättningar för att ge en individanpassad, total risknivå. Vi sänker till exempel risknivån när du närmar dig din pensionsålder. Tjänsten överblickar och analyserar hela ditt tillgängliga utbud och tar ut objektiva råd som syftar enbart till att gynna dig.
Inbetalningar och pensionsavsättningar
Din totala pension består av flera delar och påverkas av din lön, arbetstid och eventuella kompletterande avsättningar som tjänstepension. Om du har pensionssparat privat blir detta också ett tillskott till din framtida pension.
Allmän pension
Den allmänna pensionen beräknas på din lön upp till ett tak på 51 245 kr/månad (baserat på 2024 års inkomstbasbelopp).
Allmän pension består av två delar:
- Inkomstpension – denna del inkomstindexeras för att följa löneutvecklingen i Sverige och du kan inte själv påverka förvaltningen
- Premiepension – denna del ansvarar du själv för att placera. Om du inte gör ett aktivt val placeras pengarna automatiskt i det statliga förvalsalternativet, AP7 Såfa.
Tjänstepension
Tjänstepensionen är en annan viktig del av din totala pension. Om du har en tjänstepension från din arbetsgivare, avsätts den vanligtvis som en andel av hela din lön, även den del som överstiger taket för allmän pension. Du kan påverka placeringen av din tjänstepension genom att göra aktiva val inom de alternativ som din arbetsgivares tjänstepensionsavtal erbjuder.
Dina pengars värdeutveckling
Din slutliga pension beror till stor del på hur ditt pensionskapital utvecklas över åren. Ansvaret för att förvalta dina pengar vilar till största del på dig.
För de pensionsdelar som du själv placerar kan du välja sparformer med olika nivå av risk och avgifter. Genom rätt placeringar kan du avsevärt höja värdet av ditt pensionskapital. Din framtida pensions storlek avgörs alltså av hur du idag investerar ditt pensionskapital.
